Biaya Hidup Meningkat, Berapa Idealnya Menabung untuk Dana Pensiun? Ini Simulasinya

JAKARTA, TRENASIA.ID - Persiapan dana pensiun menjadi isu penting bagi para pekerja di tengah meningkatnya biaya hidup, ketidakpastian ekonomi, dan tingginya angka harapan hidup di Indonesia.

Para perencana keuangan menegaskan bahwa dana pensiun merupakan kewajiban jangka panjang yang tidak bisa ditawar, karena seseorang akan melewati 20–25 tahun masa pensiun tanpa penghasilan tetap.

Menurut data OJK, hanya sekitar 8% pekerja di Indonesia yang memiliki perencanaan pensiun yang layak. Mayoritas tidak menyadari bahwa kebutuhan biaya hidup di masa tua justru bisa semakin besar karena faktor kesehatan dan inflasi.

Karena itu, semakin cepat seseorang memulai menabung, semakin kecil beban yang harus ditanggung setiap bulan.

Berapa Besar Dana Pensiun yang Dibutuhkan?

Pakar finansial Aidil Akbar Madjid, Perencana Keuangan Finansialku, menggunakan formula sederhana untuk menghitung jumlah dana pensiun. Dana Pensiun Ideal = (70% x Gaji Bulanan) x 12 x Masa Pensiun 20 Tahun.

Mengapa 70%?, karena pada masa pensiun:

Tidak ada cicilan (idealnya sudah lunas)
Tidak ada biaya transport kerja
Gaya hidup lebih sederhana
Namun inflasi membuat biaya harian tetap tinggi.
- Contoh:
  Jika gaji Rp10 juta → 70% = Rp7 juta
  Kebutuhan setahun: Rp7 juta x 12 = Rp84 juta
  Selama 20 tahun: Rp84 juta x 20 = Rp1,68 miliar
- Inilah yang harus dikumpulkan hingga usia pensiun (55–60 tahun).

Berapa Harus Menabung Per Bulan?

Untuk menghitung kebutuhan menabung bulanan, digunakan asumsi:
Mulai menabung: usia 25 tahun
Pensiun: usia 55 tahun
Durasi investasi: 30 tahun
Rata-rata return portofolio agresif–moderate: 10% per tahun

Simulasi Perhitungan

1. Gaji Rp5 Juta

Kebutuhan Dana Pensiun
- 70% × 5 juta = 3,5 juta
  Setahun = 42 juta
  20 tahun = Rp840 juta
Kebutuhan Menabung (Return 10% / 30 tahun)
Menabung per bulan: Rp400.000 – Rp500.000
Jika Baru Mulai Usia 35 Tahun (Return 10% / 20 tahun), Rp1,2 juta – Rp1,4 juta per bulan

Profil Instrumen yang Disarankan:

Reksa Dana Saham (50%)
Reksa Dana Campuran (30%)
SBN Ritel (20%)

2. Gaji Rp10 Juta

Kebutuhan Dana Pensiun

70% × 10 juta = 7 juta
Setahun = 84 juta
20 tahun = Rp1,68 miliar
Kebutuhan Menabung (Return 10% / 30 tahun), Rp900.000 – Rp1,1 juta per bulan
Jika Mulai Usia 35 Tahun (20 tahun), Rp2,4 juta – Rp2,7 juta per bulan

Profil Instrumen:

Reksa Dana Saham (40%)
Reksa Dana Campuran (30%)
SBN Ritel / Obligasi Korporasi (30%)

3. Gaji Rp15 Juta

Kebutuhan Dana Pensiun

70% × 15 juta = 10,5 juta
Setahun = 126 juta
20 tahun = Rp2,52 miliar
Kebutuhan Menabung (Return 10% / 30 tahun), Rp1,3 juta – Rp1,6 juta per bulan
Jika Mulai Usia 35 Tahun (20 tahun), Rp3,8 juta – Rp4,2 juta per bulan

Profil Instrumen:

Reksa Dana Saham (40%)
Reksa Dana Pendapatan Tetap (30%)
SBN Ritel / DPLK Agresif (30%)

Instrumen Terbaik untuk Menyimpan Dana Pensiun

Berikut empat instrumen paling direkomendasikan berdasarkan usia dan profil:

1. DPLK (Dana Pensiun Lembaga Keuangan)

Cocok untuk pekerja kantoran
Ada pilihan konservatif–agresif
Dana terikat untuk pensiun (lebih disiplin)
Bisa memberikan “uang pensiun bulanan” layaknya program pensiun formal
Rekomendasi:
Cocok untuk penabung pemula yang butuh disiplin tinggi.

2. Reksa Dana Saham & Reksa Dana Campuran

Instrumen paling efektif untuk jangka panjang (10–30 tahun).
Return 8–12% per tahun
Cocok untuk usia 20–35 tahun
Bisa mulai Rp100.000
Likuid, fleksibel, dan dapat top up kapan saja
Rekomendasi:
Gunakan reksa dana saham untuk 70% portofolio di usia muda.

3. SBN Ritel (ORI, SR, ST)

Dijamin negara
Return 5,5–7,0% / tahun
Risiko sangat rendah
Cocok untuk usia 40+ atau fase menjelang pensiun
Rekomendasi:
Gunakan sebagai penyeimbang agar portofolio tetap aman.

4. Obligasi Korporasi / Unitlink Pensiun / Properti

Pilihan tambahan untuk diversifikasi.
Properti bisa memberikan uang sewa
Obligasi korporasi return stabil 8–10%
Unitlink pensiun cocok bagi yang ingin proteksi + investasi